Kapitel 79: Die erste Minute: Was ist sofort zu tun?

Willkommen zum 12. Teil des Buches. Wenn Sie nicht aus intellektueller Neugier hierhergekommen sind, sondern aus dringendem Bedarf, möchte ich, dass Sie tief durchatmen. Im Laufe meiner jahrelangen professionellen Arbeit bei der Begleitung zahlreicher Fälle zeigt sich, dass dies der negative Moment des „Heureka“ ist – der Augenblick, in dem man erkennt, dass der glitzernde Bildschirm vor einem kein Fenster zu einer Chance ist, sondern der Eingang zu einer Falle. In diesem Teil wechseln wir von der Phase der Prävention und Theorie in die Phase des Kampfes. Wenn wir uns bisher mit dem Bau von Mauern beschäftigt haben, so geht es jetzt um das Löschen eines aktiven Brandes. Die nächsten Kapitel begleiten Sie Schritt für Schritt, von der ersten Sekunde bis hin zu den rechtlichen Verfahren, mit dem Ziel, Möglichkeiten zur Schadensminimierung und zur Wiederherstellung des ursprünglichen Zustands zu prüfen.

Das folgende Szenario ist ein lehrreiches Beispiel, das auf verbreiteten Betrugsmustern basiert. Die Charaktere und Ereignisse dienen ausschließlich der Veranschaulichung.

Es war Dienstag, 10:14 Uhr vormittags. Für Jitzchak, einen Rentner des Erziehungsministeriums, sollte es ein gewöhnlicher Vormittag mit Erledigungen sein. Das Telefon vibrierte. Eine SMS, angeblich von der „Hapisga“-Bank: „Sehr geehrter Kunde, es wurde ein verdächtiger Zugriff auf Ihr Konto von einem neuen Gerät in Beirut festgestellt. Falls Sie dies nicht waren, klicken Sie hier zur sofortigen Verifizierung und Sperrung des Kontos.“

Jitzchak klickte auf den Link. Die Website sah exakt aus wie die der Bank. Er gab Personalausweis, Benutzercode und Passwort ein. Sekunden später erhielt er einen Anruf von einer Person, die sich als Mitarbeiter der Sicherheitsabteilung der Bank ausgab. Der Vertreter bat Jitzchak, ihm Verifizierungscodes vorzulesen, die an sein Mobiltelefon gesendet wurden, um „die böswillige Überweisung zu stornieren“.

Jitzchak las die Codes vor. Danach wurde ihm mitgeteilt, dass das Konto aus Sicherheitsgründen für 24 Stunden gesperrt sei. Als er später versuchte, auf sein Konto zuzugreifen, stellte er fest, dass es gesperrt war. Bei der Überprüfung seiner E-Mails stellte er fest, dass eine Überweisung in Höhe von 145.000 Schekel auf ein Konto im Ausland getätigt worden war.

In diesem Moment fror Jitzchaks Welt ein. Das war die erste Minute. Die Minute, in der der Körper schreien möchte und die Finger erstarren. Was tut er jetzt? Ruft er die Polizei an? Die Bank? Versucht er, das Passwort erneut zu ändern? In solchen Szenarien ist jede Sekunde entscheidend, da die Gegenseite einen technologischen Vorteil und eine schnelle Reaktionszeit haben könnte.

Die Anatomie der ersten Minute: Schock versus Handeln

Im Laufe der Jahre zeigt sich bei der Betreuung zahlreicher Opfer von Betrug, dass der größte Feind in der ersten Minute oft der Schock ist. Das menschliche Gehirn durchläuft einen Prozess, bei dem die Fähigkeit, rational und strategisch zu denken, beeinträchtigt sein kann. Nichtsdestotrotz ist diese Minute aus rechtlicher und technischer Sicht von großer Bedeutung. Im israelischen Recht, und insbesondere im Zahlungsdienstegesetz von 2019, spielt der Zeitpunkt der Meldung eine wichtige Rolle.

Zeit kann ein entscheidender Faktor bei der Beweissicherung sein. In der ersten Minute befindet sich das Geld möglicherweise noch in einem „Übergangszustand“ (Transit) zwischen Finanzinstituten. Wiederholte Versuche, auf ein gehacktes Konto zuzugreifen, könnten wertvolle Zeit verschwenden. Wenn die Website Sie nicht erkennt, nachdem Sie Daten eingegeben haben, sollten Sie die Möglichkeit in Betracht ziehen, dass sich das Konto unter feindlicher Kontrolle befindet.

Die erste Maßnahme in der ersten Minute sollte der Kontaktabbruch und die Alarmierung der relevanten Stellen sein. Es wird empfohlen, sofort in den „Schadensbegrenzungsmodus“ zu wechseln. In einer allgemeinen rechtlichen Analyse lässt sich feststellen, dass der Grad der Sorgfalt und die Schnelligkeit, mit der ein Kunde ab dem Moment handelt, in dem er von einem außergewöhnlichen Vorfall erfährt, ein erhebliches rechtliches Gewicht haben können. Eine signifikante Verzögerung könnte zu Vorwürfen seitens des Finanzinstituts bezüglich der Haftung für den Schaden führen.

Die rechtliche Uhr beginnt zu ticken: Die Pflicht zur sofortigen Benachrichtigung

Paragraph 20 des Zahlungsdienstegesetzes legt fest, dass der Kunde den Zahlungsdienstleister oder Emittenten (die Bank oder das Kreditkartenunternehmen) sofort informieren muss, nachdem er erfahren hat, dass ihm ein Zahlungsmittel entwendet wurde oder eine nicht autorisierte Zahlungstransaktion durchgeführt wurde. Der Begriff „sofort“ wird vor Gericht meist als Handeln ohne unzumutbare Verzögerung unter den gegebenen Umständen ausgelegt.

Sobald eine verdächtige Überweisung entdeckt wird, beginnt die rechtliche Uhr zu ticken. Eine signifikante Verzögerung bei der Meldung könnte die rechtlichen Schutzmaßnahmen beeinträchtigen, die das Gesetz gewähren könnte. Das Gesetz legt Bestimmungen zur Haftung des Kunden für Schäden fest, die vor und nach der Mitteilung entstanden sind. Üblicherweise kann sich nach Meldung einer missbräuchlichen Verwendung die Haftung des Kunden für weitere Schäden erheblich verringern.

Daher ist das empfohlene sofortige Handeln die Kontaktaufnahme zur Bank, da sie die Stelle ist, die unter bestimmten Umständen versuchen kann, den Geldfluss zu stoppen. Bei diesem Gespräch ist es ratsam, eine klare Terminologie zu verwenden, anzugeben, dass eine nicht autorisierte Transaktion (Unauthorised transaction) gemeldet wird, und das Einfrieren ausgehender Aktivitäten zu fordern. Die Dokumentation dieses Gesprächs – Uhrzeit, Name des Vertreters und Vorgangsnummer – könnte ein zentraler Baustein beim Aufbau des zukünftigen Rechtsfalles sein.

Zwischen Panik und Geistesgegenwart: Warum setzen Betrüger auf diese Minute?

Techniken des Social Engineering basieren oft auf der Erzeugung von Chaos und der Ausnutzung des Stressgefühls des Opfers. Diese Gefühle können zu Zögern oder zu eigenständigen Versuchen führen, die Situation mit dem Angreifer zu lösen, was den Schaden verschlimmern kann.

Im Laufe meiner beruflichen Tätigkeit und in Gesprächen mit vielen Kunden zeigt sich, dass es wichtig ist, zwischen dem menschlichen Fehler und der rechtlichen Verantwortung zu unterscheiden. Eine allgemeine Analyse der Position der Regulierungsbehörden und Gerichte zeigt, dass von den Bankensystemen erwartet wird, Widerstandsfähigkeit zu zeigen und Kunden zu schützen, da Finanzinstitute oft als die „kostengünstigsten Schadensvermeider“ angesehen werden, die über technologische Instrumente zur Erkennung von Unregelmäßigkeiten verfügen.

In den ersten Phasen ist das Geld möglicherweise noch nicht endgültig überwiesen und befindet sich in den Abrechnungssystemen im Status „wartet auf Bestätigung“. Ein schnelles Handeln gegenüber den Sicherheitsabteilungen könnte in bestimmten Szenarien ermöglichen, die Überweisung zu stoppen, bevor sie unwiderruflich wird.

Der rechtliche Aspekt der „nicht autorisierten Transaktion“

Im Rahmen der rechtlichen Analyse in diesem Bereich gibt es eine kritische Unterscheidung zwischen einer vom Kunden getätigten Transaktion und einer „nicht autorisierten Transaktion“. Die Gerichte prüfen in solchen Fällen, ob die Weitergabe eines Verifizierungscodes eine Zustimmung zur Durchführung der Transaktion darstellt.

Es gibt eine rechtliche Auffassung, die besagt, dass selbst dann, wenn ein Kunde aufgrund von Täuschung ein identifizierendes Merkmal oder einen Code weitergegeben hat, dies nicht zwangsläufig eine „Zustimmung“ zur Wesentlichkeit der missbräuchlichen Transaktion bedeutet. Wenn der Kunde glaubte, er handle zur Sicherung des Kontos, während der Betrüger dies zur Durchführung einer Überweisung nutzte, kann argumentiert werden, dass es sich um eine nicht autorisierte Transaktion handelt. Es wird empfohlen, unmittelbar nach dem Vorfall den Ablauf der Ereignisse zu dokumentieren – was wurde gesagt, was wurde verstanden und warum wurden die Handlungen vorgenommen –, da diese Aufzeichnung bei der Prüfung der Frage der „groben Fahrlässigkeit“ von großem Wert sein könnte.

Man sollte berücksichtigen, dass Finanzinstitute möglicherweise grobe Fahrlässigkeit seitens des Kunden geltend machen, um ihre Haftung zu beschränken. Dennoch basiert die Beweislast für grobe Fahrlässigkeit nicht allein auf dem Vorhandensein einer allgemeinen Warnung, sondern auf der Prüfung des Kundenverhaltens unter den gegebenen Umständen. Schnelles und dokumentiertes Handeln kann helfen, diese Vorwürfe zurückzuweisen.

Das Schlussszenario von Jitzchak: Die Wende der zweiten Minute

Kehren wir zu Jitzchak aus dem lehrreichen Beispiel zurück. Anstatt dem Druck nachzugeben, handelte er, um das Konto zu sperren. Er wandte sich an die offizielle Notrufnummer der Bank und meldete den Betrug. Er forderte eine vollständige Sperrung und verlangte, seine Anfrage zu dokumentieren.

Gleichzeitig trennte er die Geräte vom Netzwerk, um die Möglichkeit eines weiteren Fernzugriffs zu verhindern. In diesem möglichen Szenario könnten seine sofortigen Maßnahmen dazu beitragen, den Rest seines Vermögens zu schützen. Obwohl das ursprüngliche Geld vom Konto abgeflossen ist, handelte Jitzchak auf eine Weise, die eine bessere rechtliche Grundlage für eine zukünftige Diskussion mit der Bank bezüglich der Rückerstattung der Gelder und der Aufteilung der Verantwortung schaffen könnte.

Warnsignale (die man in der ersten Minute erkennt)

• Übermäßige Dringlichkeit: Nachrichten, die Begriffe verwenden, die zu schnellem Handeln ohne Nachdenken anregen.
• Anforderung eines Verifizierungscodes (OTP): Eine Anfrage, die den per SMS an Sie gesendeten Code zu „Sicherheitszwecken“ verlangt.
• Veränderung im Erscheinungsbild der Website: Internetadressen, die offiziellen Websites ähneln, aber leichte Änderungen aufweisen.
• Aufforderung zur Installation von Software: Eine Bitte zum Herunterladen von Fernwartungssoftware (wie AnyDesk oder TeamViewer).

Was ist sofort zu tun (Checkliste für die erste Minute)

1. Kontaktabbruch: Beenden des Gesprächs, Schließen des Browsers und Trennen der Internetverbindung des betroffenen Geräts.
2. Kontakt zur Notrufzentrale: Kontaktaufnahme mit der Bank und dem Kreditkartenunternehmen über die von ihnen veröffentlichten offiziellen Nummern.
3. Meldung einer „nicht autorisierten Transaktion“: Verwendung dieses Begriffs gegenüber den Vertretern des Finanzinstituts.
4. Sperrung beantragen: Einfrieren des Kontos, Stornierung von Karten und Blockierung des Zugangs zu digitalen Diensten.
5. Dokumentation: Aufzeichnung der Gesprächszeiten, Namen der Vertreter und Vorgangsnummern.

Rechtlicher Aspekt

Rechtlich gesehen ist der Zeitpunkt, zu dem die Meldung an das Finanzinstitut erfolgt, von entscheidender Bedeutung für die Frage der Haftungsverteilung. Gemäß dem Zahlungsdienstegesetz kann nach Abgabe einer Meldung ein umfassender Schutz des Kunden vor weiteren Schäden entstehen. Die Art des Handelns in diesem Zeitraum kann als Beweismittel für die Frage der Sorgfalt des Kunden dienen. Die Chancen auf eine Rückerstattung von Geldern können je nach den spezifischen Umständen des jeweiligen Falles geprüft werden, wobei ein schnelles und dokumentiertes Handeln die rechtliche Position gegenüber dem Finanzinstitut verbessern kann.