Capítulo 60: Este es mi nuevo número: un mensaje de WhatsApp de mi hijo

Bienvenidos a la novena parte del libro, y posiblemente a una de las secciones más dolorosas y complejas del mismo. Si en las partes anteriores tratamos con estafadores distantes, figuras de 'príncipes' de países lejanos o tentadoras inversiones financieras, aquí tocamos el santuario del ser humano: la familia. El presente capítulo, y el siguiente, tratan sobre el arma más sofisticada en el arsenal del estafador digital: su capacidad para adoptar la apariencia de las personas que nos son más queridas, o el manto de autoridad del Estado.

A lo largo de mis años de ejercicio profesional como abogado y notario, aprendí que las estafas más eficaces no son las que hackean servidores protegidos, sino las que irrumpen en el corazón. Cuando el teléfono vibra y aparece en pantalla un mensaje de alguien que reconocemos como nuestro hijo, las barreras lógicas se desploman. El cerebro crítico, el que generalmente detecta formulaciones extrañas o peticiones inusuales, deja su lugar al instinto parental básico: proteger, ayudar, rescatar. Este es el lugar donde el criminal digital encuentra el amor más puro y lo utiliza como herramienta para intentar dañar los ahorros de toda una vida.

El siguiente escenario es un ejemplo didáctico basado en patrones de fraude comunes. Los personajes y los eventos están destinados únicamente a fines ilustrativos.

La cena que no fue: escenario didáctico sobre el caso de Miriam

Viernes, dos de la tarde. La cocina de Miriam, una maestra jubilada de Haifa, estaba llena de aromas de comida preparada. Miriam siempre se jactaba de ser 'tecnológicamente avanzada para su edad'. Usa Facebook, realiza operaciones en la aplicación bancaria, e incluso sabe comprar productos por internet. Pero nada la preparó para el sencillo mensaje que llegó a su WhatsApp esa tarde.

'Hola mamá, soy Tomer. Se me cayó el teléfono al inodoro y se quemó por completo. Este es un número temporal que estoy usando mientras tanto. No llames al número viejo, está desactivado. Guarda este número por ahora ❤️'.

Miriam detuvo su labor de corte. Su corazón dio un vuelco. Tomer, su hijo mayor, estaba justo en medio de una semana cargada de trabajo. Sintió inmediatamente la necesidad de consolarlo. '¡Ay, cariño, qué mala suerte!', escribió rápidamente. 'Lo importante es que estés bien. ¿Tienes copia de seguridad de todo?'.

'Sí, la mayoría está en la nube', llegó la rápida respuesta. 'Pero tengo un problema un poco vergonzoso. Se suponía que debía pagarle al proveedor de los muebles nuevos que pedí para el departamento, y la aplicación de mi banco requiere una validación a través del teléfono viejo que perdí. No puedo ingresar a la cuenta desde este dispositivo temporal. ¿Hay posibilidad de que me ayudes a pagarle? Te lo devolveré el domingo cuando arregle la tarjeta SIM nueva'.

Por un momento, pasó por la mente de Miriam una ligera duda. Tomer nunca había pedido dinero de esa manera. Pero la redacción era convincente. El uso del emoji de corazón, el hecho de que mencionara detalles personales aparentemente ciertos; todo parecía encajar. Y además, era su hijo. Está bajo presión, me necesita.

'Claro cariño, ¿cuánto hace falta?', preguntó.

'Es una suma de varios miles de shekels. Te envío los detalles de su cuenta. Es una cuenta de 'mensajería y distribución', dijo que es más rápido así. ¡Gracias mamá, me salvas la vida!'.

Miriam ingresó a la aplicación del banco. Ingresó los detalles, confirmó la transferencia y tomó una captura de pantalla. 'Enviado, querido. ¿Lo recibiste?'.

'¡Reina! Recibido. Oye, hay otro pago adicional para el transportista... ¿podrías también?'.

Aquí, algo en el estómago de Miriam se revolvió. La solicitud adicional se sintió como una señal de alerta. Intentó llamar al número 'temporal'. La llamada fue rechazada de inmediato. 'Estoy en una llamada con el trabajo en la otra línea, no puedo hablar, solo mensajes', le escribieron. Decidió, a pesar de la advertencia, intentar llamar al número viejo de Tomer.

Pero no estaba apagado. Después de dos timbrazos, Tomer respondió. 'Hola mamá, ¿qué pasa?'.

El silencio de Miriam al otro lado de la línea fue pesado. '¿Tomer? Tu teléfono... ¿no se cayó al inodoro?'.

'¿Qué? No. ¿Por qué se caería al inodoro? Mamá, ¿está todo bien?'.

En ese momento, se descubrió la estafa. La suma de dinero que Miriam había ahorrado de su pensión fue transferida a una cuenta extranjera. La sensación de vulneración de la confianza fue tan grave como la pérdida financiera en este escenario.

Análisis de la anatomía del fraude de 'Hola mamá / Hola papá'

Lo descrito en el escenario de Miriam es una de las estafas más comunes y exitosas de los últimos años, conocida en el mundo como el fraude 'Hi Mum'. A lo largo de mis años de ejercicio profesional, me he encontrado con muchos casos basados en este patrón de acción, que se apoya en la 'ingeniería social' (Social Engineering).

Los estafadores no siempre necesitan un hackeo tecnológico complejo. A veces utilizan bases de datos o envían mensajes masivos a miles de números al azar. Las estadísticas juegan a su favor: de un gran número de mensajes, habrá padres a quienes la situación les parecerá razonable dadas las circunstancias de tiempo y lugar.

¿Por qué puede tener éxito? Primero, la creación de la 'urgencia'. El estafador intenta no dejar al objetivo tiempo para una reflexión profunda. Presenta una situación de crisis menor que conduce a un callejón sin salida financiero. Segundo, el 'aislamiento'. La solicitud de no llamar al número viejo es crítica; está diseñada para evitar la verificación más sencilla. Tercero, el 'halago'. El uso de palabras afectuosas activa en el padre el deseo natural de ayudar a su hijo.

Desde el punto de vista legal, estos casos son complejos. A diferencia de ciertos casos de hackeo de cuenta donde podría recaer responsabilidad sobre el banco, aquí es el cliente quien realizó la transferencia (aunque bajo engaño). Aquí entra en examen la cuestión de los deberes de cuidado del banco y del cliente.

Aspectos legales: examen de las opciones para recuperar fondos

Cuando se examina el caso de un cliente que fue víctima de un fraude de 'nuevo número', a veces surge la pregunta de si era posible prevenir la operación en los sistemas bancarios. El análisis legal puede basarse, entre otras cosas, en la Ley de Servicios de Pago, 2019.

Esta ley regula la relación entre el cliente y el proveedor de servicios de pago. En el caso en que se realice una 'operación de pago no autorizada', la ley otorga protección al cliente. Sin embargo, cuando la transferencia fue realizada por el mismo cliente debido a un engaño, la situación legal requiere un examen más profundo. En tales casos, se pueden examinar las alegaciones de engaño y mala fe de la parte receptora, así como la responsabilidad del banco en las circunstancias del caso.

Dentro del análisis profesional, examinamos si el banco cumplió con sus obligaciones conforme a la Ley de Banca (Servicio al Cliente), 1981. ¿Identificó el banco un patrón de actividad inusual? Si un cliente que realiza habitualmente operaciones por montos bajos transfiere de repente una suma significativa a una cuenta nueva, se puede examinar si los sistemas de monitoreo deberían haber despertado una duda. En la jurisprudencia existen diferentes enfoques sobre el deber de cuidado reforzado de los bancos, especialmente hacia poblaciones que pueden ser más vulnerables.

Es importante señalar que la ley establece que si el cliente actuó con 'fraude', cargará con la totalidad del daño. La pregunta de si la 'negligencia grave' equivale a fraude se examina caso por caso, teniendo en cuenta las advertencias presentadas al cliente y las circunstancias que deberían haber despertado sospecha en una persona razonable.

La arquitectura del engaño: cómo se construye la historia

Para mejorar la protección, se debe entender la dinámica de la conversación. Los estafadores pueden usar técnicas de 'espejo' (Mirroring), en las que esperan a que la víctima les proporcione información sin darse cuenta. En muchos escenarios, la víctima es quien menciona el nombre del hijo, y el estafador solo confirma la información y continúa con la historia.

En algunos casos, la información se recopila de redes sociales abiertas: nombres de familiares, eventos próximos o mudanzas. Esta información hace que el acercamiento sea mucho más convincente. La estafa puede trasladarse también a llamadas de voz, a veces utilizando tecnologías que simulan voces, un tema que se discutirá ampliamente en los próximos capítulos.

Aspectos familiares y emocionales

A lo largo de mis años de ejercicio profesional, me encontré con muchos casos en los que el daño no es solo financiero sino también familiar. A veces se genera tensión entre los hijos y los padres en torno al tema de la ingenuidad o la pérdida de la autoconfianza. Es importante recordar que los estafadores tienen gran experiencia en manipulaciones emocionales, y la responsabilidad recae sobre los perpetradores de la estafa y sobre las entidades que deberían brindar protección, no sobre quien actuó con el deseo de ayudar a sus familiares.

Modos de acción: ¿qué hacer cuando la pantalla muestra 'mensaje de mi hijo'?

La protección más eficaz se basa en un cambio conductual. Se recomienda adoptar un 'protocolo de verificación familiar':

Primero, se recomienda evitar la transferencia de dinero basada únicamente en un mensaje de texto. Siempre se debe buscar realizar una llamada de voz al número viejo y conocido. Si no hay respuesta, es mejor esperar. Si la otra parte afirma que no puede hablar, se puede solicitar un mensaje de voz que incluya un detalle que solo los familiares conocen, o usar una 'palabra clave' establecida de antemano.

Segundo, se deben examinar los detalles de la cuenta. Una solicitud de transferir dinero a la cuenta de un extraño, una empresa desconocida o el uso de servicios de transferencia rápida de efectivo, debería encender una señal de alerta. Las entidades financieras pueden considerar estas operaciones como de alto riesgo.

Aspectos legales de la recuperación de fondos

En caso de ser víctima de fraude, la velocidad de respuesta puede ser de gran importancia:

1. Contacto inmediato con la entidad financiera: Se debe informar al banco o a la compañía de tarjeta de crédito inmediatamente al descubrir la sospecha. Si el dinero aún no ha sido retirado de la cuenta del receptor, existe una posibilidad técnica de detener la operación o congelarla.

2. Presentación de denuncia policial: La confirmación de la presentación de una denuncia es un documento legal que puede ser requerido dentro de los procedimientos ante el banco o las compañías de seguros.

3. Examen de la conducta del banco: Dentro de un examen legal del caso, se revisan los sistemas de monitoreo del banco, la existencia de alertas y si se realizó una verificación con el cliente en caso de una operación especialmente inusual.

4. Ley de servicios de pago: Se pueden examinar los artículos de la ley que tratan sobre la responsabilidad por uso indebido, y verificar si, bajo las circunstancias del caso, se puede ampliar la interpretación legal al caso de un engaño significativo.

Señales de advertencia (Red Flags)

• El número desconocido: contacto desde un número nuevo con el pretexto de un teléfono perdido o roto.
• Impedimento de verificación: diversas excusas de por qué no se puede realizar una llamada de voz normal.
• Urgencia extrema: creación de presión para realizar la transferencia de forma inmediata.
• Estilo de habla inusual: uso de lenguaje o expresiones que no son típicas del familiar.
• Cuenta de terceros: solicitud de transferencia a una cuenta que no está a nombre del familiar o a una entidad comercial desconocida.

Qué hacer de inmediato (Action Plan)

1. Detención de la comunicación: no continúe con la correspondencia y no realice transferencias adicionales.
2. Verificación directa: intente contactar al familiar a través de otros canales o a través de personas que se encuentren cerca de él.
3. Documentación: guarde capturas de pantalla de toda la correspondencia y de los detalles de la cuenta proporcionados.
4. Reporte al banco: contacte a la línea de emergencia del banco y solicite evaluar la posibilidad de detener la transferencia.
5. Reporte a las autoridades: presentación de una denuncia policial y reporte dentro de la aplicación sobre el número como sospechoso.

Aspecto legal: resumen de riesgos y oportunidades

Es importante aclarar que la posibilidad de recuperar fondos depende de muchas circunstancias y no está garantizada en todos los casos. En muchos casos, los fondos son retirados rápidamente de los puntos de destino. No obstante, el marco legal permite examinar la responsabilidad de las entidades financieras como guardianes.

A lo largo de mis años de ejercicio profesional, me he encontrado con casos variados en los que se examinó el cumplimiento del banco con los procedimientos profesionales y el deber de cuidado. En ciertos escenarios, la gestión de un proceso legal o un examen exhaustivo de las fallas del sistema pueden conducir a alcanzar un acuerdo entre las partes sobre la devolución de parte o la totalidad de los fondos, según las circunstancias específicas del caso.

La conciencia es una herramienta central en la autodefensa. En un mundo digital, se recomienda adoptar un enfoque de 'honrar pero sospechar' y realizar una verificación antes de cualquier operación financiera significativa. En el próximo capítulo, continuaremos examinando el mundo de la suplantación de identidad, esta vez en el contexto de las autoridades de cumplimiento.