Capítulo 66: La vulnerabilidad específica: autoridad, soledad y tecnología

Durante mis años profesionales como abogado y notario, he atendido muchas consultas de diversas personas. He visto ojos que lo han visto todo: guerras, la fundación de un país, crisis económicas y la construcción de familias ejemplares. Pero nada causa tanta preocupación como la mirada en los ojos de las personas de la tercera edad en el momento en que sienten que el mundo en el que creían –un mundo de respeto, autoridad y donde la palabra tiene valor– ha sido explotado por elementos que operan en el espacio digital.

Iniciamos aquí la décima parte del libro, una parte dedicada enteramente a una población que puede ser especialmente vulnerable en la era actual: los adultos mayores. En este capítulo examinaremos la dinámica entre la autoridad, la soledad y la brecha tecnológica: ese triángulo que permite la explotación de ahorros. Este no es solo un capítulo sobre derecho y tecnología; es un capítulo sobre el análisis de patrones de explotación, sobre la necesidad de vigilancia y sobre la responsabilidad moral y legal que recae sobre nosotros como sociedad, como familia y como sistema bancario.

La tormenta perfecta: análisis de los factores de riesgo

Cuando analizamos escenarios de fraude contra personas mayores, parece que el error más común es pensar que se trata solo de una dificultad tecnológica. La realidad muestra que los factores de explotación operan a menudo en el espacio emocional y social, no solo en el técnico.

Parte de esta generación creció basada en valores de respeto a la autoridad. Cuando una entidad que se presenta como poseedora de un cargo oficial, como un "oficial de policía", un "representante de una entidad financiera" o un "investigador de la autoridad fiscal" se dirige a ellos, el instinto puede ser cooperar por respeto a las instituciones. Para muchos, una comunicación de una autoridad oficial se percibe como un evento que requiere una atención seria.

Al aspecto de la autoridad puede sumarse una sensación de soledad. En situaciones donde la comunicación familiar no es fluida, una llamada telefónica puede llevar a la construcción de confianza (rapport). Estos elementos pueden invertir tiempo en conversaciones, demostrando interés y "preocupación" que tiene como objetivo reducir los mecanismos naturales de sospecha.

El siguiente escenario es un ejemplo didáctico basado en patrones de estafa comunes. Los personajes y eventos están destinados únicamente a la ilustración.

Escenario didáctico: el caso de Miriam

Miriam (nombre ficticio), de 82 años, vive sola y se maneja de forma independiente. Es puntual con el pago de sus facturas y gestiona sus asuntos financieros de manera rutinaria. Una mañana, el teléfono sonó en su casa.

"¿Hola, señora Miriam? Habla David, del departamento de ciberseguridad", dijo una voz autoritaria y tranquila. "Nos ponemos en contacto con usted porque se ha detectado una actividad inusual en su cuenta. Parece que existe un intento de realizar una retirada de sus ahorros".

Miriam se alarmó ante la información. "¿Cómo es posible? ¡No he realizado ninguna transacción!"

"Estamos trabajando para proteger su dinero", continuó el interlocutor. "Para asegurar sus ahorros, es necesario transferirlos temporalmente a una cuenta de protección. Debemos actuar con rapidez antes de que se lleve a cabo la transacción no autorizada".

El interlocutor generó una sensación de urgencia. Instruyó a Miriam para que no cortara la llamada y le pidió que acudiera a su sucursal bancaria y retirara los fondos en efectivo. Le advirtió que no informara a los empleados del banco sobre el motivo de la retirada, alegando que esto podría perjudicar la "investigación" en curso.

Miriam, bajo presión y con el deseo de proteger su dinero, actuó según las instrucciones. Retiró una suma considerable de dinero de sus ahorros. El interlocutor permaneció con ella al teléfono y le indicó que se dirigiera a un punto de encuentro, donde un "mensajero oficial" la esperaría. En el punto de encuentro, una persona que se presentó como representante de las autoridades recibió el dinero, proporcionó un "recibo de recepción" y abandonó el lugar.

Solo en una etapa posterior, tras consultar con sus familiares, quedó claro que se trataba de un escenario de estafa y que las personas con las que habló no eran representantes oficiales. El dinero destinado a su seguridad económica se perdió.

Análisis de la vulnerabilidad: autoridad, soledad y tecnología

1. Sesgo de autoridad (Authority Bias)

En este tipo de escenarios se utiliza un "uniforme virtual". El uso de nombres de organismos oficiales tiene como objetivo neutralizar el pensamiento crítico. La comunicación autoritaria genera un sentido de obligación. Los que utilizan este método pueden usar términos profesionales para sonar creíbles, asumiendo que la víctima temerá cuestionar los rangos que se le presentan.

2. El impacto de la soledad

La ausencia de una parte adicional para consultar en tiempo real fortalece la capacidad de influencia del interlocutor. En algunos casos, el intento de crear contacto se prolonga en el tiempo, construyendo un vínculo emocional que dificulta a la víctima cuestionar las intenciones de la otra parte. La víctima puede sentir que es partícipe de una misión importante, lo que le otorga una sensación de propósito.

3. La brecha tecnológica como herramienta de disuasión

El uso de términos como "ciber", "hackeo" o "cuenta de protección" puede generar miedo en alguien que no está familiarizado con la terminología digital. La falta de conocimiento sobre los procedimientos de trabajo de las entidades financieras y autoridades policiales en la era digital convierte a las personas en objetivos fáciles. Saber que las instituciones oficiales no solicitan transferencias de efectivo de esta manera es crítico para la prevención.

Aspectos legales de la responsabilidad de la entidad financiera

En tales situaciones, surge la pregunta legal sobre la responsabilidad de las instituciones financieras de prevenir operaciones inusuales.

La Ley Bancaria (Servicio al cliente), de 1981, y las directrices regulatorias, imponen a los bancos un deber de diligencia hacia sus clientes, particularmente en casos de transacciones que parecen inusuales.

Existe una complejidad legal en el equilibrio entre el derecho del cliente a operar con su dinero y el deber de lealtad y diligencia del banco. Se puede observar una tendencia legal que examina la responsabilidad del banco cuando existen "señales de advertencia" (Red Flags).

Ejemplos de señales de advertencia que pueden ser evaluadas en el plano legal:

• Retirada de un monto inusualmente alto en relación con el comportamiento habitual de la cuenta.
• Retirada significativa de efectivo sin proporcionar una explicación razonable dadas las circunstancias.
• Comportamiento que indica una presión evidente del cliente al realizar la transacción.
• Un cliente que mantiene una conversación telefónica continua mientras realiza la operación en ventanilla.

En un análisis legal de estos casos, se puede evaluar la responsabilidad civil del banco si no se han tomado medidas de verificación suficientes. No obstante, cada caso se evalúa según sus circunstancias únicas. Si el cliente proporciona una explicación que parece creíble en ese momento, la posibilidad de atribuir responsabilidad al banco puede reducirse. Por el contrario, puede existir un fundamento legal para examinar la negligencia en circunstancias donde la operación era inusual y el banco evitó realizar una comprobación básica.

Herramientas prácticas para la prevención

La protección de la población mayor requiere una combinación de herramientas legales y preparación familiar.

Poder notarial preventivo

Esta es una herramienta legal que permite a una persona determinar de antemano quién gestionará sus asuntos en caso de no poder hacerlo. Es posible definir en el poder notarial que las operaciones financieras superiores a un monto determinado requieran la notificación o aprobación de otra parte, lo que constituye un mecanismo de control y protección.

Definición de límites en la cuenta

Se puede evaluar con el banco el establecimiento de un límite diario de retirada o la exigencia de una autorización telefónica de otra persona antes de realizar transacciones significativas. Algunas instituciones permiten conceder permisos de "solo lectura" a familiares, lo que permite realizar un seguimiento de movimientos inusuales sin comprometer la independencia económica del adulto mayor.

Señales de advertencia que requieren vigilancia

La aparición de alguna de las siguientes señales debe despertar una sospecha inmediata:

• Exigencia de confidencialidad: Instrucción de no contarle a nadie, especialmente a familiares o al banco, sobre la conversación.
• Urgencia y premura: Creación de la sensación de que "hay que actuar ahora" para evitar daños.
• Solicitud de efectivo o métodos no convencionales: Las autoridades no solicitan transferencias de efectivo en encuentros en la calle ni la adquisición de activos digitales.
• Solicitud de control remoto: Exigencia de instalar programas que permitan el acceso a la computadora o al teléfono móvil.
• Contactos proactivos de entidades oficiales: Entender que organismos como el Banco Central no contactan directamente a ciudadanos privados para exigir transferencias de dinero.

Acciones recomendadas en caso de sospecha

1. Finalizar la llamada: Se recomienda cortar la comunicación de inmediato. En caso de una solicitud oficial, la entidad contará con un canal de comunicación documentado y aceptado.
2. Verificación independiente: No utilice los datos de contacto proporcionados en la llamada. Busque el número oficial de la institución e inicie una comunicación independiente para verificar.
3. Compartir con allegados: Actualización inmediata a un familiar o persona cercana sobre los detalles del evento.
4. Consulta presencial: En la medida de lo posible, acuda físicamente a la sucursal bancaria para verificar el estado de la cuenta.
5. Denuncia a las autoridades: Presentar una denuncia ante la policía es un paso importante para hacer valer futuros derechos frente a las instituciones financieras.

Análisis de las opciones para recuperar fondos

Es importante señalar que la recuperación de fondos entregados en efectivo a un tercero es extremadamente compleja en términos prácticos. Sin embargo, en casos de transferencias bancarias, es de suma importancia actuar con rapidez en un corto periodo de tiempo para intentar detener la transferencia de fondos dentro del sistema.

En el plano legal, se examina la "distribución de la responsabilidad" entre las partes. Las posibilidades de recuperar fondos o recibir una indemnización de la entidad financiera dependen de las circunstancias del caso, como el grado de incumplimiento del deber de diligencia de la institución. Cuanto más inusual fuera la operación para el perfil del cliente, mayor podría ser la probabilidad de examinar la responsabilidad de la entidad financiera. La perspectiva legal tiende a esperar que los bancos actúen como un factor supervisor que protege a sus clientes en el complejo espacio financiero.

La protección contra fraudes es un esfuerzo conjunto. El primer paso es la conciencia de que estos patrones de actuación existen. Cuando fomentamos la consulta y desafiamos las solicitudes sospechosas, fortalecemos el sistema de protección para nuestros seres queridos.