El miedo como arma: la estafa que explota la preocupación

A lo largo de los años en los tribunales y durante mi trabajo profesional como abogado y notario, he visto a muchas personas en sus momentos más bajos. Es posible observar a quienes perdieron su patrimonio debido a errores comerciales, herederos que luchan por migajas de recuerdos, y acusados que quedaron paralizados ante el peso de la ley. Sin embargo, hay un tipo de silencio que está reservado únicamente para las víctimas de la estafa del miedo. Es un silencio tenue, casi transparente, impregnado de una profunda vergüenza y una desconfianza básica en el mundo. Si los capítulos anteriores de este libro trataron sobre la astucia de la autoridad o las manipulaciones de la presión del tiempo, el presente capítulo se sumerge en nuestra emoción más primaria: la preocupación por lo que más valoramos.

El miedo es la herramienta más eficaz en el arsenal del estafador digital. No necesita programas de piratería complejos ni algoritmos sofisticados para penetrar en su cuenta bancaria; solo necesita una pequeña brecha en su muro de protección psicológica. Cuando tenemos miedo, nuestro cerebro pasa a un estado de supervivencia. La amígdala, esa parte antigua del cerebro responsable de la respuesta de "lucha o huida", toma el control del mando. En esos momentos, la corteza prefrontal, el área responsable del pensamiento racional, el análisis lógico y la toma de decisiones ponderada, simplemente se toma un descanso. Los estafadores lo saben. No son solo ladrones de dinero; son ingenieros de la mente que utilizan el miedo para paralizar su brújula moral y lógica.

La anatomía de la ansiedad: la historia de Miriam

El siguiente escenario es un ejemplo pedagógico basado en patrones comunes de fraude. Los personajes y eventos son solo para fines ilustrativos.

Miriam (nombre ficticio), una maestra jubilada de 68 años de Haifa, siempre fue el orgullo de su familia. Una mujer aguda, lectora, informada sobre las noticias e incluso "tecnológica" en comparación con sus contemporáneos. Sabía identificar mensajes de phishing evidentes y predicaba a sus nietos sobre la precaución en la red. Pero ese martes lluvioso, todas sus defensas se derrumbaron ante una frase simple dicha en un tono tranquilo y autoritario al otro lado de la línea.

"¿Hola, señora Miriam? Habla Alex, del departamento de seguridad del banco. Me disculpo por la molestia, pero en este momento detectamos un intento inusual de retiro de 14,500 shekels de su cuenta en Moscú. ¿Ha autorizado usted esta operación?"

El corazón de Miriam dio un vuelco. ¿Moscú? Ella nunca había estado allí. "¡No, en absoluto!", su voz tembló ligeramente. "Estoy en Haifa, en mi casa".

"Temíamos que fuera así", respondió Alex en un tono empático y reconfortante. "No se preocupe, detuvimos la operación temporalmente, pero parece que sus datos se filtraron. Hay una brecha de seguridad grave. Para proteger el resto de sus ahorros, debemos transferirlos inmediatamente a una cuenta de protección temporal, hasta que le emitamos nuevas tarjetas y códigos. Si no lo hacemos en los próximos minutos, los hackers podrían retirar todo el saldo".

Miriam sintió el sudor frío subiendo por su nuca. Todos los ahorros de su vida, el dinero que guardaba para la reforma del apartamento y para ayudar a sus nietos, estaba en peligro. No pensó en que el Banco de Israel no tiene "cuentas de protección" para personas privadas. No se detuvo a preguntarse por qué el banco le pide que transfiera el dinero ella misma en lugar de simplemente congelar la cuenta. Estaba atrapada dentro del "túnel del miedo".

"¿Qué tengo que hacer?", preguntó, su voz casi en un susurro.

"Le enviaré ahora un enlace seguro por SMS", dijo Alex. "La llevará al sitio web del banco. Tendrá que identificarse y transferir la suma indicada allí a la dirección IBAN de la cuenta de protección. Me quedo con usted en la línea para asegurar que todo salga bien y que ningún hacker tome control del proceso".

Durante cuarenta minutos, Alex acompañó a Miriam. Fue amable, paciente e incluso la "reprendió" suavemente cuando tardaba en introducir el código, explicándole que "cada segundo es crítico". Miriam transfirió 280,000 shekels, todo lo que tenía en su cuenta corriente y en depósitos líquidos. Cuando terminó, Alex le dijo: "Excelente, Miriam. Ha hecho lo correcto. El dinero está a salvo ahora. En una hora recibirá un aviso oficial del banco, y mañana coordinaremos un mensajero para llevarle la nueva tarjeta. Que tenga un resto de día tranquilo".

La calma llegó, pero no era tranquilizadora. Era demasiado silenciosa. Cuando Miriam llamó a su hija una hora después para contarle sobre el "incidente estresante", la hija gritó inmediatamente: "¡Mamá, llama al banco ahora!". Pero era demasiado tarde. Alex no era del banco, la cuenta de protección era una cuenta pantalla en un país extranjero, y el dinero, fruto del trabajo de décadas, desapareció en segundos en los laberintos de la cadena de bloques y transferencias internacionales complejas.

Mecanismo de acción: ¿por qué funciona con nosotros?

El fraude que experimentó Miriam se llama a veces "estafa de la cuenta segura" (Safe Account Scam). Se basa en tres pilares psicológicos estables:

1. Creación de una amenaza inmediata y tangible

El estafador no dice "quizás pase algo". Dice "está sucediendo ahora". El uso de ubicaciones lejanas crea una sensación de impotencia: es una amenaza a la que no se puede acudir a la sucursal local para resolverla en ese momento. El miedo a perder lo existente es mucho más fuerte que la esperanza de una ganancia futura. Este es un concepto en economía conductual conocido como "aversión a la pérdida" (Loss Aversion), y los estafadores lo aprovechan al máximo.

2. Convertir al atacante en salvador

Este es el movimiento más sofisticado. El estafador no se presenta como alguien que quiere su dinero, sino como alguien que lucha a su lado para salvarlo. Se convierte en su aliado en un momento de crisis. Cuando una persona se siente amenazada, busca una figura de autoridad en quien apoyarse. En el momento en que Miriam aceptó a Alex como su "protector", dejó de analizar sus palabras con ojo crítico. Era la voz tranquilizadora en medio de la tormenta.

3. Aislamiento y enmascaramiento

Los estafadores se aseguran de permanecer con la víctima en la línea. No es solo amabilidad; es una táctica de aislamiento. Impiden que la víctima cuelgue, consulte con un familiar o simplemente respire por un momento y piense. "No cuelgues", dicen, "porque si cuelgas, no podremos completar la protección". Crean una burbuja en la que solo existe su voz y la amenaza que describen.

El aspecto legal: ¿es responsable el banco?

Aquí entramos en el campo de minas legal en el que operan los abogados del sector. En un escenario donde una persona acude a asesoramiento legal tras un caso así, la pregunta siempre es: "Pero si es mi banco, ¿por qué dejaron que sucediera? ¿Dónde está su responsabilidad?".

La respuesta legal es compleja y no inequívoca. En Israel, la relación entre un cliente y un banco está regulada por varias leyes, siendo la principal la Ley Bancaria (Servicio al Cliente), 1981, así como la Ley de Servicios de Pago, 2019.

Ley de Servicios de Pago y definición de "acción no autorizada"

La relativamente nueva Ley de Servicios de Pago cambió las reglas del juego. Establece que, como regla general, si se realizó una transacción de pago 'sin autorización' (es decir, alguien hackeó la cuenta y realizó una operación), el banco o la entidad emisora de tarjetas de crédito podrían ser obligados a devolver al cliente su dinero. Sin embargo, el caso de Miriam, y el de muchas otras víctimas, se encuentra en una "zona gris" muy problemática. En el caso de Miriam, ella fue quien realizó la acción. Ella introdujo el código, ella autorizó la transferencia. El banco podría argumentar: "La operación fue autorizada por la cliente, nuestros sistemas detectaron su código secreto, por lo tanto es una acción autorizada".

Aquí entra en juego la cuestión de la "negligencia grave". La ley establece que si el cliente actuó con "negligencia grave", la responsabilidad podría recaer sobre él. Los bancos suelen argumentar a veces que cuando un cliente transfiere dinero a un extraño tras una llamada telefónica, se trata de una negligencia grave que podría eximir al banco de responsabilidad.

El deber de cuidado y monitoreo del banco

Por otro lado, en demandas que representan a víctimas, se acostumbra plantear argumentos de peso sobre el deber de cuidado del banco. En un análisis general de las opciones legales, se puede decir que los tribunales en Israel han reconocido que el banco tiene un deber de lealtad reforzado hacia sus clientes. El banco no es solo un "canal" para transferir fondos; es un guardián.

Se deben examinar las siguientes circunstancias:

• Patrones de actividad inusuales: ¿La cliente solía transferir enormes sumas al extranjero en el pasado? Si se trata de una cliente cuya actividad se limita a pagar facturas y compras rutinarias, una transferencia de una suma inusualmente alta a un IBAN extranjero debería ser una luz de advertencia en los sistemas de monitoreo del banco.
• Alertas en tiempo real: ¿El sistema automático del banco advirtió sobre la operación? Y si es así, ¿un empleado bancario humano se puso en contacto para verificar el asunto? A veces, incluso cuando el banco llama, el estafador está en la otra línea y guía a la víctima sobre qué decir.
• Rapidez de respuesta: Desde el momento en que se denunció la estafa, ¿con qué rapidez actuó el banco para detener la cadena? En las transferencias internacionales, a veces hay una breve ventana de tiempo en la que se puede intentar cancelar la transferencia antes de que se liquide definitivamente.

Es importante destacar: no hay garantía de reembolso en tales casos. Cada caso se examina según sus circunstancias. Los tribunales pueden evaluar el "balance de culpa contributiva". ¿Fue el cliente imprudente de manera irrazonable? ¿El banco evitó actuar ante una operación inusual? En un escenario posible, tras examinar las pruebas, las partes podrían llegar a un acuerdo o a una decisión que imponga responsabilidad a la entidad financiera según las circunstancias del caso.

La táctica del "nieto en apuros": miedo dirigido a otros

Otro tipo de fraude del miedo no está dirigido directamente a la cuenta bancaria, sino al sentimiento familiar. En este método, el estafador llama a una persona mayor y se presenta como una figura de autoridad, o incluso como un familiar (a veces utilizando tecnologías de suplantación de identidad por voz).

"Abuela, soy yo... tuve un accidente, estoy en apuros... me dijeron que si no pago ahora una cierta suma, la situación se complicará. Por favor, no le cuentes a nadie. Aquí hay alguien que puede ayudar, te lo paso".

Aquí el miedo es mucho más potente. Es miedo al daño a un ser querido. La víctima no siempre se detiene a examinar la lógica de las cosas, sino que actúa impulsada por el deseo de salvar al familiar. Los estafadores en este método suelen exigir dinero en efectivo o transferencias a través de servicios difíciles de rastrear.

En estos casos, el aspecto legal puede ser complicado, ya que el dinero suele salir de la cuenta en efectivo. En tales situaciones, se evalúa la capacidad de la entidad financiera para identificar que el cliente que retira una suma inusual se encuentra bajo coacción. Ha habido casos en los que la vigilancia de los empleados bancarios evitó tales estafas, pero el cambio a los servicios digitales a veces dificulta dicha identificación en tiempo real.

El precio transparente: más allá del daño económico

Durante años de trabajo profesional acompañando a víctimas de fraude, es posible observar el daño que ningún proceso legal puede reparar por completo: el daño psicológico. Las víctimas de la estafa del miedo experimentan a veces un trauma significativo. Su confianza en sí mismos, en su capacidad para juzgar la realidad, puede resquebrajarse.

Muchos de ellos sienten una profunda vergüenza que les impide contarlo a la familia o acudir a las autoridades y buscar asesoramiento legal a tiempo. Es importante entender que se trata de víctimas de ingeniería social sofisticada, que explota respuestas biológicas humanas. Solo después de superar la barrera de la vergüenza, se puede comenzar a examinar las opciones legales para la recuperación de los fondos.

Señales de advertencia: ¿cómo identificar que el miedo es una trampa?

Para evitar tales escenarios, conviene conocer las señales de advertencia profesionales:

• La exigencia de transferir fondos para "protegerlos": Los bancos no suelen proteger el dinero transfiriéndolo a otra cuenta. Si hay sospecha de piratería, la acción habitual es bloquear la cuenta o la tarjeta.
• Confidencialidad total: Una petición de no contarle a nadie sobre el evento es una bandera roja significativa. Los estafadores intentan aislar a la víctima para evitar que consulte con otra parte.
• Urgencia extrema: La creación de presión de tiempo tiene como objetivo evitar la verificación de los hechos.
• Solicitud de códigos que le fueron enviados: No se deben entregar códigos de identificación recibidos por teléfono a ninguna entidad, aunque parezca autorizada.
• Uso de términos impresionantes pero vagos: Nombres de departamentos o protocolos que suenan oficiales están destinados a crear una autoridad falsa.

¿Qué se puede hacer si existe sospecha de haber caído víctima?

1. Finalizar la llamada: Se recomienda finalizar la llamada de inmediato.
2. Contacto directo con la entidad financiera: Se debe llamar al número oficial conocido o acudir físicamente a la sucursal para verificar la situación y solicitar detener las transferencias si es necesario.
3. Documentación: Conviene anotar todos los detalles conocidos: número de teléfono, nombres mencionados y horas de la llamada.
4. Acudir a las autoridades: Presentar una denuncia ante la policía es un paso importante en cualquier proceso futuro.
5. Asesoramiento legal: Se puede acudir a un abogado especializado en el campo para examinar si existe causa legal para exigir la restitución frente a las instituciones involucradas.

El miedo es una herramienta poderosa, pero el conocimiento profesional y la vigilancia son las herramientas que lo protegen. Comprender los mecanismos de fraude y familiarizarse con los procedimientos habituales en las instituciones financieras puede ayudar a prevenir daños. En el próximo capítulo, examinaremos el otro lado de la moneda: cómo se explotan a veces emociones como la esperanza o el deseo de ganancia rápida en otros métodos de estafa.