Глава 15: Серийные банковские переводы: «Тихий побег»

В кинофильмах прошлого века ограбление банка было шумным событием. Там были чулочные маски, обнаженное оружие, мешки с символикой доллара и воющие сирены полицейских машин, окружающих здание. Сегодня самое изощренное ограбление происходит в полной тишине. Оно не требует оружия, только смартфон, подключение к интернету и жертва, находящаяся под прессом психологического давления. Современный грабитель не взламывает физический сейф; он убеждает вас открыть ему цифровые ворота и подает ему деньги на блюдечке, по капле, пока счет не опустеет.

Эта глава посвящена одной из самых болезненных и эффективных техник в мире цифрового мошенничества: банковским переводам, совершаемым серийно. Это метод, при котором деньги не исчезают единовременно в результате крупной операции — что могло бы зажечь красные сигнальные лампы в системах мониторинга банка, — а утекают в серии относительно «небольших» переводов, совершаемых один за другим. Это процесс изматывания и обхода защитных механизмов, в конце которого клиент остается у разбитого корыта, а банк зачастую заявляет: «Но вы подтвердили каждую операцию».

Анатомия тишины: как строится ловушка серийности

Когда мы говорим о «тихом побеге», мы имеем в виду критический временной разрыв между совершением операции и осознанием того, что речь идет о мошенничестве. В технике серийных переводов мошенники используют доверие, которое они внушили жертве, чтобы заставить ее выполнить повторяющуюся серию действий. Иногда это код подтверждения, который клиент передает, а иногда — операция перевода, которую клиент выполняет самостоятельно в своем приложении под руководством «представителя банка».

Почему эта последовательность так важна для мошенников? У этого есть две основные причины. Первая — технические ограничения. У большинства банковских счетов есть дневной лимит переводов или лимит на разовый перевод в приложении. Чтобы украсть сто тысяч шекелей со счета, ограниченного суммой в двадцать тысяч шекелей в день, мошеннику нужно действовать в течение нескольких дней, либо убедить клиента поднять лимит (действие, подозрительное для банка), либо просто совершить множество переводов сумм, которые выглядят «стандартными». Вторая причина — психологическая: как только жертва совершила первый перевод и небо не обрушилось, барьер страха падает. Жертва уже находится «в процессе» и склонна сотрудничать со следующими переводами из желания закончить стрессовое событие, в котором она оказалась.

Следующий сценарий является учебным примером, основанным на распространенных паттернах мошенничества. Персонажи и события приведены исключительно для иллюстрации.

Итамар, пенсионер системы просвещения, сидел на террасе своего дома во вторник утром, когда зазвонил его телефон. На экране высветился знакомый номер колл-центра его банка. На другом конце был «Рои», представитель отдела безопасности. Голос Рои был спокойным, профессиональным и вызывал доверие. «Итамар, мы фиксируем попытку взлома вашего счета прямо сейчас с IP-адреса за границей. Кто-то пытается снять крупную сумму. Мы временно заблокировали операцию, но чтобы защитить ваш баланс, мы должны перевести деньги на временный «защищенный счет» банка, пока мы не выпустим вам новую карту и код».

Итамар запаниковал. Все его сбережения были на этом счету. «Что мне нужно сделать?» — спросил он дрожащими руками. Рои проинструктировал его открыть банковское приложение. «Мы сделаем это небольшими порциями, чтобы не тревожить системы хакеров, которые «висят» у вас на линии», — объяснил «представитель банка» технически абсурдным, но звучащим логично для человека в стрессе предлогом. «Выполните перевод на 15 000 шекелей на счет, который я вам сейчас продиктую. Это доверительный счет банка».

Итамар выполнил перевод. «Отлично», — сказал Рои, — «первый прошел успешно. Теперь давайте сделаем еще один, на ту же сумму. Мы должны поторопиться, прежде чем хакеры попробуют снова». В течение сорока минут Итамар совершил пять различных переводов. Каждый раз на другой счет («это субсчета отдела безопасности», — объяснял Рои). В конце процесса 75 000 шекелей ушли со счета Итамара. «Все, Итамар, деньги в безопасности. Завтра утром вам позвонят из филиала, чтобы согласовать открытие нового счета и возврат средств». Итамар вздохнул с облегчением, поблагодарил Рои за самоотверженное обслуживание и пошел спать. Только утром, позвонив в филиал и поняв, что нет никакого «защищенного счета», нет никакого «Рои» и нет 75 000 шекелей, он осознал, что стал жертвой «тихого побега».

Механизм цифровой «нарезки салями»: почему это у них работает?

Использование серийных переводов — это своего рода «метод салями». Вместо того чтобы отрезать один толстый кусок, который привлечет внимание, мошенник отрезает тонкие ломтики. С точки зрения автоматических систем мониторинга банков (системы Anti-Fraud), разовый перевод в 15 000 шекелей может не считаться подозрительной активностью для конкретного клиента. Однако когда совершается пять таких переводов в течение часа разным людям, которым раньше никогда не переводились деньги, — здесь должна загореться яркая красная лампочка.

Проблема в том, что во многих случаях мошенники точно знают, где проходит граница. Они просят клиента выполнять переводы с такой скоростью, которая не всегда вызывает реакцию системы в реальном времени, или используют «денежных мулов» (Money Mules) — счета невинных людей или соучастников в разных банках страны, что затрудняет отслеживание для банка-отправителя. Как только деньги попадают на счет «мула», их тут же снимают наличными в банкомате или конвертируют в криптовалюту, и таким образом они исчезают с банковских радаров.

Еще один важный аспект в серии — это «ощущение контроля» у жертвы. Когда человек сам выполняет операцию в приложении, он чувствует, что контролирует ситуацию. Он не передает свой пароль (хотя в предыдущих главах мы видели, что и это случается), он сам подтверждает перевод. Мошенники используют стандартный банковский язык, говорят о «протоколах безопасности», «транзитных счетах» и «двухфакторной аутентификации». Они строят легенду, в которой незаконное действие (вывод денег со счета) маскируется под самое легитимное действие из возможных (защита денег).

Правовое обязательство: где был банк?

Когда подобный случай рассматривается на протяжении лет в рамках профессиональной работы, центральный вопрос, который нужно изучить, — это не только действия клиента, но и возможные упущения банка. Закон о платежных услугах 2019 года является нашей отправной точкой. Закон устанавливает положения относительно «неправомерного использования» платежных средств, но случай банковских переводов, инициированных клиентом под влиянием мошенничества, сложнее, чем обычная неосторожность.

В отношениях между банком и клиентом существует повышенная «обязанность проявления осторожности». Банк — это не просто «труба» для перевода средств; он является стражем. Исходя из общепринятых правовых принципов, можно проанализировать, что банк обязан мониторить подозрительные операции и останавливать их, даже если клиент сам просил их выполнить. При рассмотрении ответственности банка в случае серийных переводов мы зададим несколько ключевых вопросов:

• Тест на аномальность: Была ли серия переводов аномальной для обычных паттернов активности клиента? Если человек, который никогда не переводил более 2 000 шекелей в месяц, внезапно переводит 75 000 шекелей пятью частями в течение часа — это красная лампочка, которую система должна распознать.
• Тест на предотвращение: Связался ли банк с клиентом в реальном времени? Пытался ли он остановить последующие переводы в серии? Во многих случаях автоматическая система блокирует только на поздней стадии, и необходимо проверить предварительную готовность систем.
• Уведомления в реальном времени: Получил ли клиент четкие уведомления на мобильный телефон, предупреждающие о возможном мошенничестве во время выполнения операций?

Банки склонны защищаться аргументом о халатности со стороны клиента. Однако профессиональный анализ показывает, что это мошенничество не обязательно проистекает из отсутствия осторожности, а из крайне изощренной социальной инженерии (Social Engineering). Ответственность финансовой организации, обладающей самыми передовыми технологическими системами, — служить важной линией защиты в таких ситуациях.

Пограничная зона между халатностью и обманом

Вопрос «грубой небрежности» является центральным полем правовой битвы. Согласно закону о платежных услугах, если клиент действовал с грубой небрежностью, ответственность банка может быть ограничена. Но вопрос о том, что является грубой небрежностью в обстоятельствах цифрового мошенничества, остается открытым для интерпретации. Считается ли доверие человеку, который звучит как представитель банка и звонит с номера телефона, который выглядит как номер банка, грубой небрежностью? Иногда это адекватная человеческая реакция на состояние экстремального стресса.

Важно понимать: перевод денег серией — это тактика, призванная снизить бдительность банка. Если бы клиент попросил перевести огромную сумму единовременно незнакомому человеку, вероятно, потребовалось бы подтверждение от человека (сотрудника). Разбив сумму, мошенники пытаются обойти систему. Во многих случаях, когда на протяжении лет изучалось поведение банков, возникали ситуации, в которых системы допускали серию действий без достаточного вмешательства, что может указывать на сбой в защитных системах.

В ходе профессиональной работы и изучения подобных случаев наблюдались ситуации, когда банк присылал лишь сухое SMS-сообщение. Отсутствие конкретных и заметных предупреждений в реальном времени может быть значимым при рассмотрении правовой ответственности. Банк может и должен отображать четкие предупреждения, предотвращающие выполнение клиентом действий под руководством посторонних лиц.

Анализ дела: точка кризиса и обнаружения

Вернемся к Итамару из учебного сценария. Его точкой кризиса был не только момент, когда он обнаружил, что деньги исчезли, а момент, когда банк отказался взять на себя ответственность, утверждая, что операции были выполнены им самим. Итамар чувствовал себя преданным учреждением, которому он доверял свои деньги на протяжении многих лет.

В рамках анализа сценария можно увидеть, что иногда часть переводов выполняется на счета, которые уже были помечены в банковской системе как подозрительные. Если бы существовала лучшая синхронизация или более глубокое изучение цели перевода, возможно, можно было бы остановить серию. Это «сбой в предотвращении», составляющий ключевой момент при рассмотрении ответственности.

В конечном счете, в таких случаях цель — проверить, нарушил ли банк свои профессиональные обязанности. Здесь нет автоматической гарантии возврата денег, поскольку каждый случай рассматривается исходя из специфических обстоятельств: содержания разговора, предупреждающих знаков и скорости сообщения. Однако профессиональный опыт показывает, что когда речь идет о крайне аномальной серии операций, существуют правовые инструменты для изучения ответственности банка как стража.

Предупреждающие знаки: как понять, что вы внутри «Тихого побега»?

• Просьба о переводе денег «чтобы защитить их»: это самый явный признак. Банк никогда не попросит вас перевести деньги на другой счет, чтобы сохранить их. Понятия вроде «защищенный счет» не существуют в банковской практике.
• Давление для выполнения операций серией: если кто-то подталкивает вас к совершению все новых и новых переводов быстро, он пытается лишить вас времени на раздумья и не дать системам банка среагировать.
• Использование сложных технических терминов: цель использования терминов вроде «протоколы шифрования» — заставить вас почувствовать неуверенность и следовать инструкциям.
• «Правильный» номер телефона: не полагайтесь на определитель номера. Подмена номера (Spoofing) — распространенная техника. Если возникает требование о финансовой операции — прервите связь и свяжитесь инициативно по официальному номеру банка.

Что делать немедленно, если вы стали жертвой серийных переводов?

1. Немедленная остановка: как только возникает подозрение — прекратите все и прервите разговор.
2. Отчет банку в реальном времени: немедленно обратитесь в экстренный центр банка и попробуйте остановить любой перевод, который еще не был завершен.
3. Документирование: сохраните все детали: номера телефонов, представленные имена, время и номера счетов, на которые были переведены деньги.
4. Подача заявления в полицию: важный шаг для обоснования претензий в будущем.
5. Обращение за юридической консультацией: можно глубоко изучить обстоятельства дела, чтобы проверить, есть ли основания для требования возврата от банка.

Правовой аспект: обязанность мониторинга банковской корпорации

Банки подчиняются четким директивам Банка Израиля касательно управления рисками и кибербезопасности. Они обязаны использовать передовые системы мониторинга, которые должны распознавать аномалии в поведении клиента. Когда подается правовое требование против банка в подобных случаях, чаще всего выдвигается аргумент, что технологические системы банка не обеспечили требуемую защиту или что их настройки были неисправны.

Кроме того, мы рассмотрим правовой принцип «дешевого предотвратителя ущерба» (least cost avoider). Вопрос заключается в том, у кого была лучшая возможность предотвратить ущерб с минимальными затратами и усилиями. Во многих случаях правовой анализ может указывать на то, что банк, как профессиональный орган с технологическими инструментами, является тем, кто обладает ключевой возможностью предотвращения такого мошенничества.

В заключение, серийные банковские переводы — это результат изощренного психологического манипулирования. Ваша осведомленность — первая линия защиты, но в случае провала существуют правовые возможности для изучения ответственности финансовых институтов за сохранность средств клиентов.