Глава 70: Назначение доверенного лица: правовые инструменты защиты

На протяжении моей профессиональной деятельности в качестве адвоката и нотариуса становится очевидным, что право — это не просто набор сухих норм, записанных в толстых томах. Право — это, прежде всего, инструмент для возведения стен. Когда мы говорим о цифровом мошенничестве в пожилом возрасте, эти стены строятся не из кирпича и бетона, а из слов, подписей и юридических документов, подготовленных заблаговременно. В этой главе мы заглянем за кулисы одного из самых значимых инструментов, созданных в израильской правовой системе — продолженного доверенного управления (ייפוי כוח מתמשך), а также рассмотрим другие правовые средства, призванные гарантировать, что даже когда технологии становятся сложнее, а злоумышленники — изощреннее, экономическая крепость пожилого человека останется незыблемой.

Следующий сценарий является учебным примером, основанным на типичных схемах мошенничества. Персонажи и события приведены исключительно для иллюстрации.

Мирьям (имя изменено), 82 года, была женщиной, чья жизнь всегда отличалась образцовым порядком. Она была учителем истории на пенсии, женщиной, которая читала три газеты в день и помнила даты рождения всех своих внуков и правнуков. Однако время, как это часто бывает, начало брать свое — не в виде забывчивости, а скорее в форме наивности, которая начала проникать в её организованный мир. Для Мирьям компьютер был окном в мир, способом видеть фотографии правнуков и поддерживать связь с давними подругами. Для «Алекса», цифрового мошенника, сидевшего в километрах от нее, компьютер Мирьям был взломанной дверью.

Все началось во вторник утром. На экране всплыло окно: «Система безопасности банка зафиксировала взлом. Нажмите здесь для немедленного исправления». Мирьям, которая больше всего на свете боялась потерять свою финансовую независимость, нажала. Через несколько минут зазвонил домашний телефон. «Здравствуйте, Мирьям, говорит Даниэль из отдела информационной безопасности», — произнес авторитетный и спокойный голос на безупречном иврите. Даниэль объяснил ей, что её счет находится под атакой и ей необходимо перевести свои средства на временный защищенный счет, пока опасность не минует.

В течение трех дней Мирьям находилась под жестким прессом страха и манипуляций. «Никому не рассказывайте, Мирьям», — шептал ей Даниэль по телефону, — «даже своим детям. Мы подозреваем, что их устройства тоже взломаны. Это останется между нами до окончания расследования». Мирьям чувствовала себя секретным агентом на жизненно важном задании. Она пошла в банк, сняла крупные суммы денег и внесла их в биткоин-терминалы и на зарубежные счета согласно инструкциям Даниэля. Каждый раз, когда банковский служащий спрашивал её о причине снятия средств, она давала ответ, заученный от Даниэля: «Я помогаю внуку купить квартиру, это мое личное дело».

Сын Мирьям, Эяль, обнаружил обман только две недели спустя, когда Мирьям была в ужасе от того, что «Даниэль» исчез, а она не может войти в свой банковский счет, чтобы проверить, вернулись ли деньги. Когда такой случай попадает на профессиональное рассмотрение, вырисовывается сложная и болезненная картина. «Как это могло случиться с моей мамой?» — возникает вопрос. — «Она самый умный человек, которого я знаю. Как у меня не было возможности узнать? Почему банк не остановил её?»

В таких сценариях ущерб зачастую уже нанесен. Однако профессиональный анализ касается не только прошлого, но и будущего. Причина, по которой родственникам порой трудно вмешаться, заключается в том, что закон уважает автономию личности. Пока человек считается юридически дееспособным, банк обязан выполнять его распоряжения. Но существует правовой путь создания сети безопасности, цель которой — попытаться не допустить мошенников к средствам, не ущемляя достоинство пожилого человека. В этот момент на первый план выходит важность революции, связанной с продолженным доверенным управлением.

Революция 2016 года: продолженное доверенное управление как защитная стена

Еще несколько лет назад возможности семей, стремившихся защитить своих близких, были ограничены. Основным вариантом было назначение опекуна — юридический процесс, при котором суд устанавливает, что человек больше не способен заботиться о своих делах, и лишает его права принимать решения. Это весьма серьезный шаг, который может вызвать эмоциональные трудности у человека и его семьи.

В 2016 году вступила в силу поправка № 18 к Закону о дееспособности и опекунстве, которая привнесла понятие «продолженного доверенного управления» (ייפוי כוח מתמשך). Это инструмент, позволяющий любому человеку, будучи в здравом уме и твердой памяти, заранее определить, кто будет управлять его делами, если его состояние ухудшится. В контексте цифрового мошенничества это значимый инструмент в правовом арсенале, поскольку он позволяет задать «механизмы контроля» и «условия вступления в силу», которые являются гибкими и персонализированными.

В учебном сценарии, если бы существовало заранее оформленное продолженное доверенное управление, можно было бы предусмотреть пункт, согласно которому родственник получает уведомление от банка о любой нестандартной операции сверх определенной суммы, или требуется согласие «уведомленного лица» (третьего лица, пользующегося доверием) на любой перевод за границу. Сила этого документа в том, что он дает доверенному лицу юридический статус перед банком еще до того, как пожилой человек оказывается в беспомощном состоянии. Он позволяет создать систему дополнительного контроля над активами и тем самым может помочь уменьшить изоляцию жертвы — главное оружие мошенника.

Важно понимать: продолженное доверенное управление — это не просто технический документ. Это декларация намерений. При оформлении таких документов квалифицированным специалистом уделяется много времени беседе с заявителями для обсуждения возможных сценариев: «Что произойдет, если кто-то попросит деньги?», «Как бы вы хотели, чтобы действовал банк?». В документ можно заложить ценности человека и выбранные им самим защитные механизмы. Это защита, которую человек построил для самого себя.

Критическая разница между обычным, нотариальным и продолженным доверенным управлением

Многочисленные обращения на протяжении лет показывают, что многие люди склонны путать различные виды доверенностей, и эта ошибка может сказаться в момент попытки мошенничества. Обычная доверенность (например, та, что выдается в банке) обычно аннулируется, как только человек становится недееспособным. То есть именно в тот момент, когда человек может подвергнуться экстремальной манипуляции, влияющей на его суждения, обычная доверенность может не обеспечить требуемую защиту.

Генеральная нотариальная доверенность имеет значительную юридическую силу, но продолженное доверенное управление предлагает уникальное преимущество своей способностью «активироваться» в пограничной точке между полной ясностью ума и когнитивным снижением — моменте, в который обычно действуют цифровые мошенники.

Более того, в продолженном доверенном управлении можно назначить нескольких доверенных лиц, которые будут действовать совместно. Можно установить, что важные финансовые решения требуют подписи более чем одного человека. Эта правовая структура создает встроенный механизм защиты. Мошенник, пытающийся убедить человека перевести деньги «в тайне», может столкнуться с правовым барьером: банк увидит в своих системах необходимость дополнительного одобрения, что может остановить операцию вовремя.

С годами видно, как само наличие продолженного доверенного управления способно изменить динамику отношений с финансовыми учреждениями. Банк обязан действовать в соответствии с инструкциями документа, переданного Генеральному опекуну. Когда финансовое учреждение знает, что клиент заранее определил механизмы защиты, его обязанность проявлять осторожность может усилиться.

Повышенная обязанность банка соблюдать осторожность в отношении доверенного лица

Здесь мы подходим к важному правовому аспекту: какова ответственность банка при наличии доверенного лица? Принятый в Израиле юридический анализ гласит, что банк несет «обязанность проявлять осторожность» (duty of care) по отношению к своим клиентам. Эта обязанность может усиливаться при назначении доверенного лица. Финансовое учреждение должно проверять, соответствуют ли операции, проводимые по счету, воле клиента и инструкциям, данным в доверенности.

В случаях, когда мошенничество происходит, несмотря на наличие доверенного лица, можно рассмотреть вопрос о том, действовал ли банк в соответствии с законом. Если были заранее определены механизмы уведомления, а банк не выполнил их, можно рассматривать вопрос ответственности. Однако важно подчеркнуть, что суды рассматривают каждый случай индивидуально и не спешат возлагать абсолютную ответственность. Применяемый тест — это зачастую тест «разумного банкира»: были ли в данных обстоятельствах признаки, которые должны были вызвать подозрение?

Когда действует продолженное доверенное управление, доверенное лицо имеет определенный правовой статус. Если происходит ситуация, при которой осуществляется прямое обращение к пожилому человеку в обход доверенного лица, и банк допускает это, несмотря на знание о доверенности, может быть рассмотрен вопрос о системном сбое. Во многих случаях мошенничества, изученных за эти годы, возникала необходимость проверить, действовало ли финансовое учреждение в соответствии с доверенностью, находящейся в деле клиента. В определенных обстоятельствах можно проверить, были ли нарушены правовые предписания, направленные на предотвращение подобных случаев.

Следует помнить, что финансовые учреждения работают по протоколам информационной безопасности. Продолженное доверенное управление — это правовой инструмент, который позволяет внедрить дополнительные механизмы защиты в эти системы и требует учета защитных мер вокруг пожилого человека.

Построение персонального «защитного костюма»

Как можно подойти к построению такого «защитного костюма»? Процесс основан на картировании активов и рисков. Рекомендуется адаптировать доверенность к конкретным жизненным обстоятельствам заявителя.

Ниже приведены несколько примеров пунктов, которые можно рассмотреть для включения в продолженное доверенное управление в целях защиты:

• Пункт об уведомлениях: рассмотрение возможности отправки уведомления доверенному лицу об операциях свыше определенной суммы.
• Пункт об ограничении определенных переводов: установление условий для перевода средств по определенным направлениям или высокорискованных покупок.
• Пункт об «уведомленном лице»: назначение дополнительного лица, которое будет получать периодический отчет, что создает дополнительный надзор за тем, что происходит на счете.
• Предварительные инструкции по изменению данных: установление протокола для изменения контактных данных или паролей доступа.

На этапе назначения доверенного лица порой возникает вопрос доверия. Важно пояснить, что этот инструмент предназначен для сохранения финансовой свободы человека и его автономии путем делегирования полномочий тем людям, которым он доверяет.

В конечном итоге, право стремится создать порядок. Цифровое мошенничество может использовать ситуации неопределенности. Продолженное доверенное управление, если оно оформлено осознанно, определяет правила игры в отношениях с финансовыми учреждениями и цифровым миром, создавая правовую стену защиты.

Предупреждающие знаки, требующие рассмотрения активации правовой защиты

• Изменение степени прозрачности пожилого человека в отношении его финансовых дел.
• Внезапные изменения в потребительских привычках или необычные снятия наличных.
• Участие новых лиц или «консультантов», которые стремятся вести коммуникацию от имени человека.
• Получение предупреждений от банка об активности, которая неизвестна членам семьи.

Меры, которые можно рассмотреть (оперативные аспекты)

В случае подозрения на мошенничество или в качестве профилактической меры можно рассмотреть следующие действия:

1. Консультация с квалифицированным адвокатом: рассмотрение оформления продолженного доверенного управления, адаптированного к личным потребностям.
2. Координация с финансовым учреждением: убедиться, что банк осведомлен о наличии доверенности, и изучение барьеров, которые можно установить на счете в соответствии с банковскими правилами.
3. Семейный диалог: обмен информацией об опасностях и разъяснение сути правовых инструментов защиты.
4. Настройка оповещений: использование технологических инструментов финансовых учреждений для получения информации об операциях по счету.

Правовой аспект — моменты для размышления

Важно помнить, что продолженное доверенное управление обычно вступает в силу, когда человек не способен понимать дело, в отношении которого дана доверенность. Тем не менее, можно установить механизмы для получения информации заранее. Необходимо внимательно изучить положения Закона о дееспособности и опекунстве и соответствующие подзаконные акты. В случаях, когда возникает претензия о халатности со стороны финансового учреждения, можно изучить наличие основания для иска в зависимости от обстоятельств дела. Шансы на возврат средств или получение компенсации зависят от уникальных обстоятельств каждого дела и объема доказательств.