Глава 79: Первая минута: что делать немедленно

Добро пожаловать в 12-ю часть книги. Если вы оказались здесь не из интеллектуального любопытства, а по острой необходимости, я прошу вас сделать глубокий вдох. За годы профессиональной работы с множеством случаев кажется, что это тот самый негативный момент «эврики» — мгновение, когда вы осознаете, что мерцающий экран перед вами — это не окно к возможности, а вход в ловушку. В этой части мы переходим от стадии предотвращения и теории к стадии борьбы. Если до сих пор мы занимались возведением стен, то теперь мы занимаемся тушением активного пожара. Предстоящие главы будут сопровождать вас шаг за шагом, от первой секунды до юридических процедур, с целью изучения возможностей минимизации ущерба и восстановления ситуации.

Следующий сценарий является учебным примером, основанным на распространенных моделях мошенничества. Персонажи и события приведены исключительно для иллюстрации.

Было 10:14 утра во вторник. Для Ицхака, пенсионера Министерства просвещения, это должно было быть обычное утро, полное мелких дел. Телефон завибрировал. SMS-сообщение, якобы от банка «Ха-Писка»: «Уважаемый клиент, была зафиксирована подозрительная попытка входа в ваш аккаунт с нового устройства в Бейруте. Если это были не вы, нажмите здесь для немедленной верификации и блокировки счета».

Ицхак нажал на ссылку. Сайт выглядел в точности как сайт банка. Он ввел номер удостоверения личности, имя пользователя и пароль. Через несколько секунд ему позвонил человек, представившийся сотрудником службы безопасности банка. Этот сотрудник попросил Ицхака продиктовать коды подтверждения, отправленные на его мобильный телефон, чтобы «отменить вредоносный перевод».

Ицхак продиктовал коды. После этого ему сказали, что счет заблокирован на 24 часа в целях безопасности. Когда он попытался позже войти в систему, то обнаружил, что доступ заблокирован. При проверке электронной почты выяснилось, что был произведен перевод в размере 145 000 шекелей на заграничный счет.

В этот момент мир Ицхака замер. Это была та самая первая минута. Минута, когда тело хочет кричать, а пальцы цепенеют. Что он делает сейчас? Звонит в полицию? В банк? Пытается снова изменить пароль? В подобных сценариях каждая секунда критически важна, так как другая сторона может обладать технологическим преимуществом и быстрым временем реакции.

Анатомия первой минуты: шок против действия

На протяжении многих лет при работе с многочисленными жертвами мошенничества выясняется, что самым большим врагом в первую минуту зачастую является шок. Человеческий мозг проходит через процесс, при котором способность мыслить рационально и стратегически может быть нарушена. Тем не менее, с юридической и технической точек зрения эта минута имеет огромное значение. В израильском законодательстве, и в частности в Законе о платежных услугах 2019 года, важное значение имеет момент сообщения.

Время может стать решающим фактором в сохранении доказательств. В первую минуту деньги, возможно, все еще находятся в «промежуточном состоянии» (транзит) между финансовыми организациями. Повторные попытки войти в взломанный аккаунт могут привести к потере драгоценного времени. Если сайт не распознает вас после ввода данных, следует рассмотреть возможность того, что аккаунт находится под вражеским контролем.

Первым действием в первую минуту должно быть прекращение контакта и оповещение соответствующих сторон. Рекомендуется немедленно перейти в режим «контроля ущерба». В общем юридическом анализе можно увидеть, что уровень осторожности и скорость, с которой действует клиент с момента получения информации о необычном событии, могут иметь юридический вес. Существенное промедление может привести к претензиям со стороны финансовой организации относительно ответственности за ущерб.

Юридические часы начинают тикать: обязанность немедленного уведомления

Статья 20 Закона о платежных услугах устанавливает, что клиент обязан уведомить эмитента или оператора платежной системы (банк или компанию кредитных карт) немедленно после того, как ему стало известно о краже платежного средства или о совершении несанкционированной транзакции. Термин «немедленно» обычно рассматривается судами как действие без необоснованной задержки в данных обстоятельствах.

Как только обнаруживается подозрительный перевод, начинают тикать юридические часы. Значительная задержка в подаче заявления может повлиять на правовую защиту, которую может предоставить закон. Закон определяет порядок ответственности клиента за ущерб, возникший до и после уведомления. Как правило, после подачи уведомления о неправомерном использовании ответственность клиента за дальнейший ущерб может быть существенно снижена.

Поэтому немедленным рекомендуемым действием является обращение в банк, так как это орган, который может, при определенных обстоятельствах, попытаться остановить движение средств. В этом разговоре рекомендуется использовать четкую терминологию и указать, что вы сообщаете о несанкционированной транзакции (unauthorised transaction), и потребовать заморозки исходящих операций. Документирование этого разговора — время, имя представителя и номер обращения — может стать ключевым элементом в построении юридического дела в будущем.

Между паникой и находчивостью: на что рассчитывают мошенники в эту минуту?

Техники социальной инженерии часто основаны на создании хаоса и использовании чувства давления у жертвы. Эти чувства могут привести к колебаниям или самостоятельным попыткам решить ситуацию с атакующей стороной, что может усугубить ущерб.

В ходе профессиональной работы и бесед со многими клиентами выясняется, что важно разделять человеческую ошибку и юридическую ответственность. Общий анализ позиции регулятора и судов показывает, что от банковских систем ожидается демонстрация устойчивости и защита клиентов, поскольку финансовые организации иногда воспринимаются как «лица, наиболее эффективно предотвращающие ущерб», обладающие технологическими инструментами для выявления отклонений.

На первых этапах возможно, что деньги еще не были окончательно переведены и находятся в статусе «ожидает подтверждения» в клиринговых системах. Быстрое действие в отношении отделов безопасности может, в определенных сценариях, позволить остановить перевод, прежде чем он станет необратимым.

Юридический аспект «несанкционированной транзакции»

В рамках юридического анализа в этой области существует критическое различие между транзакцией, совершенной клиентом, и «несанкционированной транзакцией». В таких случаях суды рассматривают, является ли передача кода подтверждения согласием на выполнение транзакции.

Существует юридический подход, согласно которому, даже если клиент передал идентификационные данные или код в результате обмана, это не обязательно означает дачу «согласия» на суть незаконной транзакции. Если клиент полагал, что он действует для обеспечения безопасности счета, в то время как мошенник использовал это для совершения перевода, можно утверждать, что речь идет о несанкционированной транзакции. Рекомендуется задокументировать сразу после инцидента ход событий — что было сказано, что было понято и почему были выполнены действия, — так как эта запись может быть очень ценной при рассмотрении вопроса о «грубой халатности».

Следует учитывать, что финансовые организации могут ссылаться на грубую халатность со стороны клиента, чтобы ограничить свою ответственность. Тем не менее, планка доказывания грубой халатности основана не только на наличии общего предупреждения, но и на анализе поведения клиента в данных обстоятельствах. Быстрое и задокументированное действие может помочь в отражении этих претензий.

Заключительный сценарий Ицхака: поворот второй минуты

Вернемся к Ицхаку из нашего учебного примера. Вместо того чтобы поддаться давлению, он предпринял действия по блокировке счета. Он обратился в официальный центр экстренной связи банка и сообщил о мошенничестве. Он потребовал полной блокировки и попросил задокументировать его обращение.

Параллельно он отключил устройства от сети, чтобы предотвратить возможность удаленного доступа. В этом возможном сценарии его немедленные действия могут помочь защитить остаток его активов. Несмотря на то что первоначальные деньги ушли со счета, Ицхак действовал таким образом, что это может создать лучшую правовую базу для будущего обсуждения с банком относительно возврата средств и распределения ответственности.

Предупреждающие знаки (которые выявляются в первую минуту)

• Чрезмерная срочность: сообщения, использующие терминологию, побуждающую к быстрому действию без раздумий.
• Запрос кода подтверждения (OTP): обращение с просьбой предоставить код, отправленный вам в SMS для «безопасности».
• Изменение внешнего вида сайта: интернет-адреса, которые похожи на официальные сайты, но содержат незначительные изменения.
• Запрос на установку программного обеспечения: просьба загрузить программы для удаленного управления (например, AnyDesk или TeamViewer).

Что делать немедленно (чек-лист на первую минуту)

1. Прекращение контакта: завершение разговора, закрытие браузера и отключение интернет-соединения от соответствующего устройства.
2. Обращение в центр экстренной связи: установление контакта с банком и компанией кредитных карт через официальные номера, опубликованные ими.
3. Сообщение о «несанкционированной транзакции»: использование этого термина при общении с представителями финансовой организации.
4. Запрос на блокировку: заморозка счета, отмена карт и блокировка доступа к цифровым сервисам.
5. Документирование: запись времени разговоров, имен представителей и номеров обращений.

Юридический аспект

С юридической точки зрения, момент подачи уведомления финансовой организации имеет решающее значение для вопроса распределения ответственности. Согласно Закону о платежных услугах, после подачи уведомления может возникнуть широкая защита клиента от дальнейшего ущерба. Способ действий в этот период времени может служить доказательством в вопросе уровня осторожности клиента. Можно рассмотреть шансы на возврат средств в соответствии с конкретными обстоятельствами каждого случая, при этом быстрое и задокументированное действие может улучшить правовую позицию в отношении финансовой организации.